Кредит – грошові знаки, матеріальні цінності, які позикодавець надає на певний (узгоджений) строк у користування позичальнику – під процент.
Багато громадян і організації вважають за краще брати кредити в мікрофінансових організаціях або банках для вирішення своїх фінансових питань, подолання труднощів у зв’язку з цим або для того, щоб тимчасово поліпшити свій добробут. Загалом, будь-хто може взяти гроші готівкою або отримати на картку для власних потреб. Є умови: процентна ставка, також кредитор встановлює термін погашення боргу. Все фіксується програмним забезпеченням для кредиторів.
Позикодавцем зазвичай є фінансова установа, корпорація чи держава, яка надає певну суму грошей позичальнику. Останній погоджується на запропоновані умови: це всі витрати фінансового плану, відсотки, термін погашення кредиту та інші нюанси.
Якщо банки не дають гроші в борг, можна звернутися в мікрофінансову організацію, до кредитора або в ломбард.
Який вид кредиту найбільш поширений?
У сучасних умовах це споживчий кредит. Сьогодні він набуває все більшого поширення і є важливим для формування попиту на товари тривалого користування. Банки надають такий вид кредитування споживачам (фізичним особам)-позичальникам на придбання споживчих товарів, замовлення послуг, виконання робіт), тобто на задоволення потреб, не пов’язаних із самостійною, підприємницькою, професійною діяльністю або виконанням обов’язків. працівник.
Приватні кредитори: алгоритм залучення капіталу
Щоб видавати кредити, потрібен капітал. Чим це приваблює приватних кредиторів?
Це трапляється, коли задіяні боргові інструменти. Ця «техніка» відома як боргове фінансування. Це звичайна техніка для приватних кредиторів для отримання додаткового фінансування для ведення свого бізнесу.
Заробіток на кредитах: суть питання
У відповідному бізнесі позикодавець надає готівку позичальнику. Останній виплачує відсотки.
Позичальник зобов’язується повернути отримані в кредит кошти за завищеними відсотками (порівняно з виплаченою йому сумою). Банківська установа отримує прибуток від різниці в процентному спреді. Тобто це різниця в сумі відсотків між тим, що було сплачено позичальнику, і тим, що отримано від нього.
Також за надання замовленої суми позичальник сплачує встановлені комісії. Також є комісія на інші витрати кредитора. Коли позичальник повертає суму позики, позикодавець отримує прибуток від відсотків. Останній має більше капіталу, доступного для інших позик.
Про приватних кредиторів
Приватні кредитори можуть отримати значні прибутки, стягуючи вищі процентні ставки. Такі кредитори також контролюють свої інвестиції, визначають умови позики та процедуру належної перевірки. Це можливо завдяки програмному забезпеченню для кредиторів. Оскільки приватні позики зазвичай забезпечуються нерухомістю, кредитори мають матеріальні активи для підтримки своїх інвестицій.
Про іпотечних кредиторів
Вони можуть заробляти гроші за допомогою різноманітних методів, включаючи комісію за оформлення кредиту, комісію за обслуговування, дисконтні бали, премії до прибутковості, витрати на закриття та іпотечне забезпечення (MBS).
Наприклад, спред дохідності – це різниця між ставкою, яку кредитор сплачує за фінансування, позичене у більших банківських установ, і ставкою, яку він стягує з позичальника.
Комісія за закриття (коли кредитор може заробляти гроші) включає комісію за подачу заявки, обробку, андеррайтинг, блокування позики та інші комісії.
Цінний актив, забезпечений іпотекою, дає можливість кредиторам отримати прибуток від продажу кредитів. Також можна заробляти на обслуговуванні виданих кредитів.
Банківські кредитори
Банківські установи по суті є кредиторами. Як правило, вони заробляють гроші, позичаючи гроші в інвесторів і виплачуючи їм певну відсоткову ставку. Банки надають фінансування позичальникам, стягуючи з них завищені відсотки, заробляючи на різниці в останніх.
Загалом банківський бізнес із генерування фінансів за допомогою програмного забезпечення для кредиторів можна розділити на такі складові: дохід від відсотків (власне, кредитування), на ринках капіталу та від комісійних.
Процентні доходи банків
Це основний спосіб заробітку для багатьох комерційних банків. Алгоритм завершується тим, що забирає гроші у тих інвесторів, яким вони зараз не потрібні. В обмін на вкладені кошти вкладникам виплачується компенсація – встановлений процент. Також вкладники отримують від банку гарантії збереження власних коштів.
Далі банк має можливість видати вкладені кошти тим позичальникам, яким вони потрібні тут і зараз. Умовою кредитування для позичальника є зобов’язання повернути позикові кошти під завищений процент (порівняно з тим, що виплачується вкладникам). Таким чином, банк заробляє на процентному спреді (за допомогою програмного забезпечення для кредиторів) – різниці між сплаченими та отриманими відсотками.
Процентні ставки: їх значення
Очевидно, що відсоткова ставка важлива для банку як основне джерело доходу. Це сума боргу у відсотках від основної суми (позиченої або внесеної на рахунок).
У довгостроковій перспективі такі ставки встановлюються під тиском попиту та пропозиції. Великий попит на боргові інструменти в довгостроковій перспективі призводить до зростання цін і зниження процентних ставок. І навпаки, невеликий попит на боргові інструменти в довгостроковій перспективі викликає зниження цін і зростання процентних ставок.
У короткостроковій перспективі ці ставки встановлюються установами центрального банку, які регулюють їхній рівень для підтримки здорової економіки та контролю над інфляцією.
Заробіток банків на кредитах з нульовою ставкою
Навіть таким чином (на кредитах з процентною ставкою 0) банки мають можливість заробити. Ці позики також стягують відсотки, незважаючи на їх назву. Позичальник просто не платить ці відсотки, якщо вчасно вносить платежі до погашення боргу.
Розрахунок фінустанов у цьому випадку базується на відсотку позичальників, які або прострочують платежі, або не виконують свої зобов’язання. На цих кредитах банк заробляє.
Про ризики
Кредитна кампанія вигідна банкам. І це очевидно. Підприємство, що займається кредитуванням грошей, при ретельному управлінні може приносити великі прибутки як від відсотків, так і від комісій, що стягуються за позики. Банки отримують вигоду, сплачуючи вкладникам низькі відсотки та маючи можливість стягувати з позичальників вищі ставки.
Але слід розуміти, що такий вид бізнесу таїть в собі значні ризики. Банки повинні керувати кредитним ризиком — ймовірністю того, що позичальник не зможе виконати свої зобов’язання. Сюди ж відноситься і дефолт тих, хто брав кредит. Не можна виключити зміни ринкової кон’юнктури, які можуть істотно вплинути на попит на кредити.